妈妈和爸爸的银行-多少帮助是太多？

　　

　　

　　最近，妈妈和爸爸银行被评为澳大利亚房地产市场上最大的参与者。

　　根据住房监测研究公司(Housing Monitor Research)的数据，2024年，40%的父母为首次购房者的孩子提供了住房供款。

　　事实上，父母的支持已经存在了很长时间，但最近发生了变化。

　　从婚前协议到赠予存款，情况正在发生变化。法律方面的考虑也是一些受益人争论的焦点。在父母的支持下攀登房产阶梯已经不像过去那样了。

　　我经常与幸运的孩子和溺爱的父母互动。经常有人问我:“我怎样才能帮助我的孩子进入房地产市场?”我目睹了各种各样的帮助，有些比其他的更有效。

　　让我们从希望给孩子一个家的父母开始。

　　它从很小的时候开始;事实上，一些父母甚至在孩子出生前就梦想着给他们的孩子买什么礼物，很多父母在孩子还在学龄前的时候就开始规划他们的房地产投资之旅。

　　但对于大多数考虑到孩子毕业后住房需求的父母来说，他们的慷慨通常在高中时期就开始了。

　　当孩子们真的想要拥有自己的房子时，事情就变得激动人心了。孩子们可以通过各种方式向父母寻求帮助，而父母并不总是有经济能力提供帮助。

　　援助的范围可以从直接赠送房屋到赠送押金。有些人会提供存款，而另一些人可能会提供量身定制的贷款安排。

　　然后是担保人的选择。

　　贷款人很好地迎合了父母第三方担保人的安排，即拥有房产可用股权的父母通过将股权释放给子女来提供帮助。

　　这种技术上的运作方式让许多紧张的父母感到困惑，这是有充分理由的。为了保住自己的房子而省吃俭用、攒钱的父母会特别担心拿自己的资产冒险。

　　它不仅仅是一种金融产品;这是他们的安全保障，也是他们的栖身之所。

　　一想到贷款安排出现问题，他们就不寒而栗，担心抵押出售和无家可归。

　　关于家长权益担保和相关风险的有趣之处在于，家长面临风险的贷款比例，以及对这种安排可能嵌入紧张的家长心理的担忧。

　　家长和孩子对担保人的安排不太了解。

　　营销人员向收件人推销这是一个无需存款的选择。

　　父母在烧烤午餐或尴尬的咖啡中收到请求，他们经常在帮助孩子完成这一至关重要的旅程和保护他们最宝贵的资产之间摇摆不定。

　　他们害怕几件事;从鲁莽的财产决定到糟糕的合作伙伴选择(以及介于两者之间的一切)。

　　毕竟，在过去的十年里，这些父母目睹了青少年的不良行为和可怕的财务错误。难怪当他们的孩子要求他们考虑为购买房产进行具有约束力的法律和财务安排时，他们中的许多人感到毛骨悚然。

　　但这到底是什么意思呢?如今，“家庭抵押贷款”或“父母贷款担保”非常详细，受到法律监管，对那些能够抓住机会的父母和孩子特别有效。

　　对于父母来说，这笔交易可能是甜蜜的，因为他们不是把资金“赠送”给他们的孩子，而是让他们能够使用他们在家里积累的资产。对权益的最好描述是“抵押财产扣除费用后的价值”，或者换句话说，减去债务后剩下的金额。

　　银行通常会允许一个符合条件的借款人获得高达80%的房屋价值，在许多情况下，由于债务偿还和资本增长的结合，父母有这个数额。

　　许多人错误地认为，在抚养孩子时，他们的整个股权头寸都处于危险之中。

　　事实上，贷款机构普遍依赖至多25%的父母房屋来提供这些股本。它代表了购买房屋的定金和印花税。在许多情况下，孩子们已经积累了足够的储蓄来支付一部分存款义务，所以有时父母的股权义务甚至更低。股权贷款就是一笔贷款。孩子们可以使用它，但他们必须付费。

　　此外，在开始贷款安排之前，大多数贷款人要求律师监督并向父母解释文件。

　　重要的是，贷款人清楚担保人在按揭违约(即按揭人不偿还贷款)的情况下所承担的风险。

　　父母贷款部分仅限于他们提供的股权比例，是一个有限的金额，而不是全部债务义务。抵押贷款违约时，首先出售的是担保财产(即子女的财产)，而不是他们的财产。尽管这听起来令人担忧，但澳大利亚的抵押贷款拖欠率目前低于1%。

　　年轻的受助人通常决心尽早偿还债务，并释放父母的财产。通常很明显，他们真的把父母的贡献视为一种特权而不是期望，而且大多数人都很清楚父母的关心。

　　由于房价不断上涨，许多人能够在两三年内赎回父母的抵押品，因为不断上涨的资产价格很快将贷款与价值比率(LVR)推高至规定的80%以上。

　　以非直接经济方式提供帮助的父母往往是那些发现政府激励机会的人;在我们的各个州/地区和国家都有很多这样的服务。

　　然后还有父母帮助制定策略，检查和自我教育。有时候，这些是父母能传授给孩子的最好的礼物，因为他们教会了孩子如何“钓鱼”。

　　从给孩子零花钱的奖励，到20多岁的孩子开始买房冒险时的精神支持，他们都是陪伴在孩子身边的父母，尽可能多地提供建议。

　　但谁做对了呢?我们的善意会对我们最好的意图产生负面影响吗?

　　每个孩子都不一样。有些人需要经营自己的种族，勇敢地宣称拥有自己的住房。另一些人则从经济援助中受益匪浅，尤其是当我们考虑到浪费时间等待合适的购买时机所带来的负面影响时。

　　有一些被挑选出来的孩子，他们珍惜从父母的股权中获得定金的机会，我可以与那些有父母陪伴的潜在买家建立联系，帮助他们完成检查清单，或者在拍卖当天支持他们。

　　我们不能低估的是自我成就的力量。有时候站在场边欢呼是我们能给的最好的礼物。

　　认识到我们的孩子自己可以实现的目标，而不是他们无法理解或无法实现的目标，这一点很重要。我们不能剥夺他们自己的成就，我们也不应该。但如果我们能在人生的关键时刻做出不可思议的改变，为什么不呢?

　　

　　条问答

　　父母银行的使用有多普遍?

　　根据住房监测研究公司(Housing Monitor Research)的数据，2024年，40%的父母为首次购房者的孩子提供了住房供款。

　　爸爸妈妈的银行是怎么运作的?

　　如今，“家庭抵押贷款”或“父母贷款担保”非常详细，受到法律监管，对那些能够抓住机会的父母和孩子特别有效。银行通常会允许一个符合条件的借款人获得高达80%的房屋价值，在许多情况下，由于债务偿还和资本增长的结合，父母有这个数额。

　　为孩子的住房贷款做担保人的风险有多大?

　　父母贷款部分仅限于他们提供的股权比例，是一个有限的金额，而不是全部债务义务。抵押贷款违约时，首先出售的是担保财产(即子女的财产)，而不是他们的财产。