马来西亚的退休计划：公积金的投资选择及其替代方案

　　

　　马来西亚的雇员公积金(EPF)是该国退休储蓄的基石机构，但并非所有马来西亚人都有平等的机会获得全面的退休计划。在这种情况下，做出明智的决定投资选择对于确保舒适的未来至关重要。Jessica Sin Sook Kuan是一名金融市场分析师，也是一名国际律师nal broker n .经纪人评估公积金投资的利弊，并探索其他投资途径。

　　吉隆坡，马来西亚-媒体外展新闻专线- 2024年1月31日-

　　退休差距和障碍

　　尽管马来西亚人可以通过私人和公共渠道为退休投资，但投资渠道有限

　　公民医保覆盖面存在相当大的差距。

　　马来西亚的正式制度涵盖60个国家

　　只有一个

　　大约60%的劳动力，其中许多人没有足够的退休储蓄。最近为应对新冠肺炎带来的经济困难而提前撤资的做法加剧了这一问题。再加上高额债务和不断增长的预期寿命，这使得许多工人对退休准备不足。马来西亚央行警告称，普通马来西亚人面临着退休储蓄在去世前19年耗尽的风险。

　　剩余40%的劳动力尚未被强制性储蓄覆盖，随着越来越多的人进入自营职业并参与零工经济，这一数字可能会增加。认识到这一问题的严重性，马来西亚证券委员会承认，解决退休保障问题需要退休利益相关者在各个方面进行合作，包括政策制定、产品创新和投资者教育。

　　EPF投资

　　EPF在当地被称为KWSP (Kumpulan Wang Simpanan Pekerja)，是一项法定退休储蓄计划，是马来西亚社会保障体系的基本支柱

　　雇员和雇主均须缴付的供款。它旨在为马来西亚公民的黄金岁月提供金融稳定。公积金投资是专业的

　　最终由公积金局管理。

　　投资公积金的好处:

　　长期稳定。公积金计划的重点是保存资本和提供可靠的退休收入来源。该公司保证每年派发2.5%的股息

　　因为他们知道他们的储蓄会随着时间的推移而稳步增长，所以他们的心态很平和。

　　多元化的投资。公积金基金投资会员公司

　　投资于多元化的资产组合，包括股票、债券和房地产。这种多样化有助于分散风险，并有可能提高回报。

　　税收优惠。有限公司

　　公积金供款可获扣税。这为个人通过EPF为退休储蓄提供了直接的财政激励。

　　公积金计划的缺点:

　　有限的控制。基金的投资是代表会员进行的。公积金局的成员投资计划(MIS)提供了更多的投资选择，但在某种程度上仍有限制。

　　缺乏灵活性。EPF有一定的取款限制，不过在COVID-19期间，动用退休储蓄变得更容易了。在获取资金方面缺乏灵活性可能是一个缺点，特别是在意外的金融危机期间。

　　有限的回报。EPF储蓄的回报是可以预测的，但并不高。从长期来看，它们可能无法提供与不那么保守的投资选择相同的财富积累水平。

　　探索其他路径

　　正如我已经提到的，传统

　　退休储蓄的任何方法都可能不足以达到晚年舒适的生活水平。除了在金融机构危机的情况下，多元化的投资组合将有助于将财富保持在一定水平。

　　基金投资

　　这些选项通常意味着您的资产由专业人士管理

　　代表你做决定并收取管理费的投资者。他们分析市场趋势，选择

　　T资产，调整投资组合。此外，基金通常包括风险管理功能，如分散投资和定期再平衡。这是一种相对简单的退休储蓄方式，因为你不需要专业知识来投资。

　　退休储蓄计划

　　马来西亚的私人退休储蓄计划(PRS)是自愿的长期储蓄和投资计划，旨在补充该国现有的体系。PRS由获得马来西亚证券委员会批准的金融机构许可的供应商管理。他们提供各种不同策略和资产配置的基金。

　　优点:更大的灵活性，以及更高回报的潜力。PRS有限公司

　　捐款有资格获得税收减免。

　　缺点:必须支付费用和收费。投资业绩可能会有所不同

　　依靠基金经理的专业知识。对取款的限制仍然存在。

　　共同基金

　　与个人退休计划不同，共同基金不是专为退休而设计的，而是可以根据特定的财务目标进行定制。他们允许你“相互”池莫

　　奈伊与其他投资者一起购买各种资产。

　　优点:更大的灵活性和定制性，以及更高回报的潜力。一般流动性高，易于投资，进出。

　　缺点:必须支付费用和收费，风险较差的业绩，一般较少的税收优惠。

　　指数及ETF基金

　　指数投资包括购买基金的股票，这些基金旨在反映市场指数的构成和回报。在马来西亚，FBM KLCI是最受关注的指数之一，代表了在马来西亚证交所上市的前30家公司。指数基金和交易所交易基金为投资者提供多元化的股票投资组合，而无需主动管理。

　　优点:与积极管理型基金相比，费用比率通常较低，持股情况公开披露时完全透明，流动性强。

　　缺点:定制空间小，没有超越市场的表现，有表现不佳的风险。

　　自己做投资

　　DIY投资者可以建立和调整他们的投资组合，以满足独特的目标，避免管理费。然而，自己投资需要对金融市场有扎实的了解，并花时间研究、分析和调整你的投资组合。尽管如此，美国人的平均工资仍在上涨

　　马来西亚的消费者已经有了更多的财务知识，并利用成熟的投资工具来确保舒适的退休生活。

　　最近的研究表明，马来西亚人对传统的倾向正在下降

　　投资资产。国际投资公司(international)的一项研究显示，去年在马来西亚投资外汇的人数激增了41%

　　部分代理

　　八面体从160万增加到220万。

　　外汇

　　外汇交易就是卖出一种货币，买入另一种货币，在不同的汇率上获利。对于潜在的投资者来说，外汇市场提供了使用各种工具和策略的机会，例如自动交易系统或复制经验丰富的交易者的方法。

　　优点:高潜在回报和流动性，24/5市场准入，可复制交易。

　　缺点:高波动性，不同国家的监管程度不同。

　　尽管非co越来越受欢迎

　　传统的选择

　　新兴资产类别仍有市场需求，可以实现更安全、更有效的投资组合多元化。

　　Cryptocurrency

　　个人可以在加密交易所购买比特币、以太坊和其他数字货币，将其保存在数字钱包中，或投资加密货币相关产品，

　　优点:高潜在回报，全天候市场准入，直接所有权和co

　　不通过中介控制自己的资产，全球通行。

　　缺点:非常高的波动性，监管不确定性，缺乏安全性等

　　消费者保护和重大损失风险。

　　固定收益证券

　　固定收益证券是债务工具

　　NDS是政府、公司或其他实体为筹集资金而发行的最常见的类型。投资者很少出借

　　向发行者支付定期利息，并在到期时返还本金。

　　优点:可预测的利息收入流;比股票的波动性要小，这就很好

　　适合保本的NDS;可控的违约风险。

　　缺点:与股票相比，潜在回报较低，如果利率上升或发行人的财务状况恶化，可能会损失部分投资资金，还有通货膨胀风险。

　　房地产

　　投资房地产包括购买住宅或商业地产、土地或房地产投资信托(REITs)，期望产生租金收入和/或从房地产升值中受益。

　　优点:稳定的租金收入，这对退休至关重要。房地产可以作为对冲通货膨胀的工具，因为房地产价值往往会随着时间的推移而上升。

　　缺点:与股票和债券相比，流动性较低，购买房地产时需要大量的前期成本，以及与房地产相关的费用。

　　股票

　　投资股票包括购买上市公司的所有权股份。你成为了股东，有机会从公司的增长和盈利中获益。

　　优点:与其他资产类别相比，长期平均回报率可能更高，流动性高。一些股票(微软就是一个例子)还以股息的形式提供定期收入，这是退休投资的完美选择。

　　缺点:需要专业知识，由于经济、政治和市场情绪因素的波动，波动性更高，以及损失风险。

　　选择技巧ting投资策略

　　为退休计划选择投资策略时:

　　评估财务目标:确定你的退休收入需求，并设定明确的财务目标。有限公司

　　考虑一些内部因素，比如想要的生活方式、医疗费用和潜在的遗产规划。

　　了解风险承受能力:更深入地评估你的风险承受能力

　　考虑到年龄、财务稳定性和投资范围等因素。让你的投资与你的舒适水平保持一致是至关重要的。

　　分散你的投资组合:将你的投资分散到多个资产类别。总是把波动性更大的期权和稳定的期权结合起来。这降低了风险，提高了潜在回报，因为不同的资产可能在不同的生态环境下表现良好

　　的经济条件。

　　了解马来西亚税收影响:熟悉税收规则，包括退休储蓄的税收优惠。有效的策略可以帮助你最大化税后回报。

　　保持消息灵通:Co

　　不断地自我教育

　　关于投资选择、市场趋势和生态

　　的经济条件。及时了解可能影响您投资的法规变化。

　　准备一笔应急基金:保持一笔有足够流动资产的应急基金，以应对意外开支，确保你不需要过早地动用你的退休储蓄。

　　寻求Professio

　　建议:

　　nsider有限公司

　　向财务顾问或投资专家咨询。他们可以为你的财务状况和目标提供量身定制的指导。

　　虽然EPF仍然是一个重要的组合

　　除了退休计划，探索其他投资途径可以提供多样化的机会，并可能获得更高的回报。然而，平衡风险和回报是很重要的。通过这样做，马来西亚人可以积极塑造自己的财务未来，确保退休后的生活更舒适。

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　　八面体

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