夫妻理财：应该共同理财还是分开理财？

　　

　　婚姻可能会让两个人走到一起，但这并不一定意味着他们的钱也会走到一起。每对夫妇管理财务的方式可以有不同的排列和组合。

　　以金融服务行业专业人士哈迪克?贾格迪什海?塔卡尔(Hardik Jagdishbhai Thakkar)为例，他负责所有家庭开支，其余的用于投资。他妻子的工资全部用于投资。他们共同持有投资，出资的人被列为主要股东。

　　不同的人，不同的风格

　　私人银行家玛玛塔?杜贝(Mamta Dubey)也采用了类似的方法。“我丈夫负责所有主要开支，比如贷款EMIs和月租金。我负责较小的开支，并把剩下的工资用于投资。由于他的收入更高，尽管他承担了我们大部分的开支，但他能存更多的钱。”杜贝说。

　　另一方面，一家咨询公司的营销人员坦尼娅·芭博拉(Tanya Barbora)则认为应该与丈夫平均分担日常家庭开支。但他们每个人都单独进行投资，另一个配偶作为被提名人加入。

　　Ashish Srivastava是教育行业的销售和运营专家，他有多种投资控股模式:为了便于交易，他的妻子作为代理人单独持有共同基金投资，以及共同持有定期存款(FDs)和房地产。

　　孟买一名51岁的男子辞去工作，尝试创业。他说，他的投资没有特别的模式;其中一些以单一模式保存，而另一些则与他的妻子共同保存。这位人士不愿透露姓名，不过他向Moneycontrol分享了自己和妻子理财的经历。

　　Moneycontrol采访了几对已婚夫妇，了解他们理财背后的意图。

　　据Thakkar说，他和他的妻子在理财方面意见一致。他们的主要动机是尽可能多地攒钱。塔卡尔说:“为了女儿的教育和退休，我们正在积极投资股票(占投资组合的90%以上)，这是我们的两个主要目标。”

　　印度证券交易委员会(SEBI)注册投资者顾问公司Plan Ahead Wealth Advisors的创始人兼首席执行官维沙尔?达万(Vishal Dhawan)建议，这种将融资与共同目标结合起来的方法是一致的。他说:“我们强烈建议已婚夫妇合并财务，因为多重目标可能很常见。因此，为每个人单独制定计划可能会适得其反。”

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　　虽然杜贝和她的丈夫在儿子的教育和退休方面也有共同的目标，但他们以自己的身份进行投资(而不是以共同账户持有人的身份)，而另一方则作为被提名人。杜比夫妇解释了其中的逻辑。她说:“从税收的角度来看，这有助于我们把事情简单化。我们都是金融专业人士，所以我们喜欢自己接电话。但我们会讨论所有事情，也知道对方在哪里投资。”

　　但注册理财规划师、Finwise个人理财解决方案公司(Finwise Personal Finance Solutions)创始人普拉蒂巴?吉里什(Pratibha Girish)表示，夫妻共同投资是可以接受的，因为纳税义务显然由第一个持有者承担，而且在一方去世后，这种方式更容易转移。Grant Thornton Bharat是一家领先的税务公司，其合伙人Akhil Chandna补充道:“个人仅使用配偶的收入，以其配偶的名义进行共同投资，这是非常常见的，也是普遍可以接受的。但是，这种投资的收入只能在主要账户持有人手中征税。”

　　分摊开支，进行投资

　　印度证券交易所注册投资顾问、Amit Kukreja Advisory创始人Amit Kukreja在评论夫妻之间分摊开支和投资的各种模式时表示:“夫妻需要确保他们对开支和投资的贡献与收入成比例。从所得税的角度来看，这两个人代表两个独立的PAN，必须确保没有一个PAN承担所有费用，然后被剥夺所有投资。”

　　吉里什说，在投资方面，夫妻双方需要确保双方都有正确的投资组合。

　　在讲述她的一个客户案例时，她谈到了避免错误的做法，即把所有的债务投资都放在配偶一方的名下(配偶的税率较低)，把所有的股权投资都放在配偶另一方的名下，只是为了逃避债务产品的较高税率(按个人的固定税率征税)。“如果婚姻破裂，那么所有的增长型资产(股权)将集中在配偶一方手中，而另一方将只剩下债务投资。”

　　然后，正如库雷亚指出的那样，在那些在金钱问题上意见不一致的夫妇中，人们观察到，他们之间的分歧之一是一个人能给自己父母多少支持。在这里，Barbora的方法是夫妻双方帮助各自的父母，而不受另一方的干扰，这似乎提供了一个简单的解决方案。

　　时代在变，战略在变?

　　如今，斯里瓦斯塔瓦是唯一一个赚钱的成员。他把钱转到他妻子的账户上作为每月的开支。但在他们结婚的早期，当他的妻子有一份有报酬的工作时，他们分担了费用。

　　对于其他夫妇来说，时代的变化也可能会引发他们处理财务状况的改变。例如，芭芭拉谈到她和她的丈夫如何谈论如果他们决定要一个孩子，他将完全负责他们每月的开支。“我希望我们能达到一个地步，我可以从工作中休息几年，确保我能够全身心地投入到我的孩子身上。”

　　但这位孟买人士说，他和妻子将继续按照目前的方式分摊开支。“我妻子有薪水和咨询收入。所以，她负责所有主要的开支，而我负责小的开支。但即使我的创业公司开始赚钱，我们也会继续这样做，因为我们的方式。她喜欢购物，只喜欢记录大额支出，而我更喜欢投资，即使是小额支出也要记下来。”

　　在一天结束的时候，每对夫妇都必须根据他们的目标、收入、消费行为和风险概况，采取最适合他们情况的方法。正如吉里什所说，我们需要的是对所有方面进行公开的讨论，因为每一个伴侣都需要知道为什么对方在做他/她正在做的事情。